Mintos es una plataforma de inversión en préstamos (crowdlending) que ha cambiado bastante desde que se hizo popular en España en torno a 2018-2019, cuando anunciaba rentabilidades netas de doble dígito con pocos impagos. Desde entonces ha pasado por un aumento real de impagos —especialmente durante la pandemia y tras la salida de prestamistas rusos por las sanciones— y una transición regulatoria completa: hoy opera como firma de inversión bajo MiFID II, y lo que compras son Mintos Notes, instrumentos regulados, no los antiguos “claims” sin marco regulatorio claro de sus primeros años.
Mi conclusión rápida: Mintos hoy es una plataforma regulada y mucho más transparente que en sus inicios, pero sigue siendo inversión en deuda de consumidores y empresas, con riesgo de impago real. La rentabilidad del 10%-12% que anuncia es bruta; después de impuestos y de la morosidad que inevitablemente ocurre en una cartera de préstamos, el retorno neto real suele quedar bastante por debajo de esa cifra.
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Respuesta rápida: opinión sobre Mintos
Qué es Mintos y cómo ha cambiado
Mintos conecta a inversores particulares con préstamos originados por entidades de crédito (préstamos al consumo, hipotecarios, a empresas) y, desde 2023, también con ETFs, bonos corporativos europeos e inmobiliario, además de cripto-ETPs regulados incorporados en 2026. Entre 2015 y 2019 se ganó una reputación fuerte ofreciendo rentabilidades netas de doble dígito con impagos aparentemente bajos.
Esa etapa terminó cuando la morosidad subió de forma real: primero durante la pandemia, y después cuando Mintos dejó de operar con prestamistas rusos tras las sanciones derivadas de la invasión de Ucrania, dejando a algunos inversores con préstamos atrasados o impagados de esos originadores. La plataforma respondió con una transición regulatoria completa, convirtiéndose en firma de inversión y sustituyendo el antiguo modelo de compraventa de derechos de crédito por Mintos Notes, instrumentos financieros regulados.
La historia de impagos de 2019-2022 no es un detalle menor: muestra que el riesgo de crédito de los préstamos subyacentes es real y se ha materializado antes. La regulación actual mejora la protección estructural, pero no elimina ese riesgo de crédito.
Regulación: qué cubre y qué no
Mintos opera como firma de inversión bajo MiFID II, supervisada por el banco central de Letonia, y está registrada en la CNMV española con el número 5208. El capital de los inversores se mantiene en cuentas segregadas, separadas del balance de la empresa.
El esquema de compensación a inversores cubre hasta 20.000 € por persona, pero solo en caso de que Mintos como empresa quiebre y no pueda devolver los activos custodiados. No cubre los impagos de los préstamos en los que has invertido: ese riesgo lo asumes tú como inversor, igual que en cualquier producto de deuda.
Es la misma distinción que en un fondo de garantía de depósitos bancario: protege frente a la insolvencia del intermediario, no frente a que el dinero prestado no se devuelva.
Rentabilidad real: lo que anuncia frente a lo que queda neto
Mintos anuncia rentabilidades de entre el 10% y el 12% bruto anual. Esa cifra no es lo que te queda: hay que restar impuestos (los rendimientos tributan en la base del ahorro, con tramos desde el 19%) y, sobre todo, la morosidad real de la cartera de préstamos, que no es cero ni constante en el tiempo.
Una rentabilidad bruta anunciada del 11% puede quedar en torno al 8,9% neto solo por el efecto fiscal, antes de descontar ningún impago. En periodos de estrés económico, como se vio entre 2020 y 2022, la morosidad real puede reducir el retorno neto muy por debajo de la cifra anunciada.
Comisiones de Mintos
- Invertir, depositar y retirar dinero por transferencia: sin coste en la mayoría de operaciones.
- Depósito con tarjeta, Apple Pay o Google Pay: 2%.
- Cambio de divisa: desde 0,50%.
- Venta en el mercado secundario: 0,85%.
- Comisión de inactividad: 4,90 €/mes en determinadas condiciones de cuenta sin actividad.
- Gestión automática: 0,29% anual en Portafolios Personalizados y 0,39% anual en Core Loans (desde mayo de 2025).
Cómo diversificar bien dentro de Mintos
El mínimo para empezar es de 50 €, pero con ese importe no puedes diversificar de forma real entre distintos préstamos y originadores. La propia Mintos recomienda un mínimo de 1.000 € para lograr niveles de diversificación adecuados, repartiendo la inversión entre muchos préstamos pequeños en vez de concentrarla en pocos.
- Reparte la inversión entre distintos originadores de préstamos, no solo entre distintos préstamos del mismo originador.
- Diversifica también por tipo de préstamo (consumo, hipotecario, empresarial) y por país.
- Las herramientas de auto-invertir (Core Loans, Portafolios Personalizados) automatizan la diversificación a cambio de una comisión de gestión anual.
Cuándo tiene sentido usar Mintos
- Ya tienes una cartera principal diversificada (fondos indexados o ETFs) y quieres una pequeña porción satélite en un activo distinto, con más riesgo de crédito a cambio de más rentabilidad esperada.
- Entiendes que estás prestando dinero a consumidores y empresas, no comprando un producto con capital garantizado.
- Vas a invertir al menos 1.000 € para poder diversificar entre suficientes préstamos y originadores.
Cuándo no sería tu primera opción
- Si es tu primer producto de inversión: el riesgo de crédito de los préstamos es más difícil de entender que el de un fondo indexado global; empieza por cómo invertir en ETFs desde España.
- Si necesitas liquidez inmediata: vender en el mercado secundario tiene comisión y no siempre hay comprador al precio esperado.
- Si no vas a diversificar lo suficiente: concentrar poco capital en pocos préstamos multiplica el riesgo de que un impago concreto te afecte de forma notable.
Preguntas frecuentes
¿Es seguro invertir en Mintos?
Mintos opera como firma de inversión regulada bajo MiFID II, supervisada por el Banco de Letonia y registrada en la CNMV española. El capital se mantiene en cuentas segregadas y existe un esquema de compensación de hasta 20.000 € en caso de insolvencia de Mintos. Eso no cubre los impagos de los préstamos en los que inviertes: ese riesgo de crédito sigue siendo tuyo.
¿Cuánto rinde realmente Mintos?
Mintos anuncia entre el 10% y el 12% bruto anual. Después de impuestos (desde el 19% en la base del ahorro) y de la morosidad real de la cartera, el retorno neto suele quedar significativamente por debajo de esa cifra anunciada, especialmente en periodos de más impagos.
¿Qué pasó con Mintos en 2019-2022?
Tras años de rentabilidades netas de doble dígito con pocos impagos aparentes, la morosidad subió de forma real durante la pandemia y, después, cuando Mintos dejó de operar con prestamistas rusos por las sanciones derivadas de la invasión de Ucrania, dejando préstamos atrasados o impagados de esos originadores. Desde entonces, la plataforma se transformó en firma de inversión regulada.
¿Cuánto necesito para empezar en Mintos?
El mínimo técnico es de 50 €, pero la propia Mintos recomienda al menos 1.000 € para poder diversificar entre suficientes préstamos y originadores distintos y reducir el impacto de un impago concreto.
¿Qué diferencia hay entre los Mintos Notes y el modelo antiguo de préstamos?
Los Mintos Notes son instrumentos financieros regulados bajo MiFID II que agrupan los préstamos subyacentes. Sustituyen al antiguo modelo de compraventa de derechos de crédito (claims), que no tenía el mismo marco regulatorio y ofrecía menos protección estructural al inversor.
Esta guía no es asesoramiento financiero personalizado. Invertir en préstamos conlleva riesgo real de impago y pérdida de capital. Antes de invertir, revisa la documentación oficial de Mintos, incluido el documento de información sobre riesgos.
Da igual en qué inviertas: Finttery te ayuda a ver qué porcentaje real de tu patrimonio está en cada activo, para que una posición satélite no crezca sin que te des cuenta.
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