Una cuenta corriente al 0% con inflación del 2,5% no es una cuenta neutral. Es una cuenta que pierde dinero en términos reales. 10.000 € parados durante un año a inflación del 2,5% equivalen a tener 9.750 € de poder adquisitivo al año siguiente. El coste no aparece en ningún extracto, pero existe.
La buena noticia es que desde 2022, con la subida de tipos del BCE, hay opciones reales para rentabilizar la liquidez sin asumir riesgo de mercado. Las mejores cuentas remuneradas en España ofrecen entre el 2% y el 3% TAE con liquidez total, sin plazos fijos ni penalizaciones por retirar.
Cuánto dinero tiene el español medio sin rentabilizar
Según los datos del Banco de España, los hogares españoles mantienen más del 40% de su ahorro financiero en depósitos y cuentas corrientes. Gran parte de ese dinero sigue al 0% o cerca. Es el llamado dinero ocioso: liquidez que existe por precaución pero que supera con creces el fondo de emergencia necesario, y que nadie ha movido porque "no merece la pena el trámite".
Con las opciones actuales, ese trámite dura 15 minutos y puede generar entre 200 y 600 € anuales sin riesgo sobre un saldo de 20.000 €. No es el camino a la independencia financiera, pero es dinero gratuito que muchos están dejando encima de la mesa.
Cuenta remunerada vs depósito vs fondo monetario
Antes de la comparativa, conviene aclarar de qué estamos hablando:
- Cuenta remunerada: cuenta bancaria normal que paga intereses sobre el saldo. Liquidez total —puedes retirar cuando quieras sin penalización. Los intereses suelen calcularse diariamente y abonarse mensualmente.
- Depósito a plazo: el dinero queda bloqueado durante el plazo acordado (3, 6, 12 meses). A cambio, suele ofrecer una TAE algo superior. Si retiras antes, pierdes los intereses o pagas penalización.
- Fondo monetario: fondo de inversión que invierte en deuda a corto plazo (letras del Tesoro, repos). La fiscalidad es más eficiente que las cuentas remuneradas para importes altos, pero no tiene garantía de capital del FGD. Rentabilidades actuales similares a las mejores cuentas.
Esta comparativa se centra en cuentas remuneradas con liquidez total. Son la mejor opción para el fondo de emergencia y para saldos que puedas necesitar en cualquier momento.
Las mejores cuentas remuneradas en España (mayo 2026)
Trade Republic
Ofrece el 2,02% TAE sobre el saldo en cuenta sin ninguna condición: sin nómina, sin mínimo, sin domiciliaciones. IBAN español, Bizum disponible, intereses calculados diariamente y abonados mensualmente. El saldo está protegido hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán.
- ✓Sin condiciones ni comisiones
- ✓IBAN español + Bizum
- ✓Intereses diarios, abono mensual
- ✓Tarjeta de débito incluida
- ✗Es un bróker, no un banco tradicional. Algunos usuarios prefieren entidad española regulada por el Banco de España.
Ideal para: Inversores que ya usan Trade Republic para su cartera, o perfil FIRE que quiere centralizar bróker y liquidez en un solo sitio.
Revolut
La TAE depende del plan: Standard (gratuito) ofrece en torno al 1,5%, mientras que Plus (2,99 €/mes) y Premium (7,99 €/mes) llegan al 2,27%. Intereses diarios, sin importe mínimo, saldo remunerado hasta 100.000 €. Requiere activar la función de ahorro flexible dentro de la app.
- ✓Intereses diarios sobre el saldo
- ✓Interfaz muy cómoda si ya usas Revolut
- ✓Sin importe mínimo
- ✗La TAE más competitiva requiere plan de pago. Hay que calcular si la comisión mensual compensa según el saldo.
Ideal para: Usuarios que ya usan Revolut como banco principal o para pagos en el extranjero.
Bankinter Digital
La cuenta digital de Bankinter ofrece el 2% TAE sin condiciones ni nómina hasta septiembre de 2026 (fecha confirmada por la entidad). El saldo remunerado tiene límite de 50.000 €. Banco español regulado por el Banco de España, con depósitos cubiertos por el FGD español hasta 100.000 €.
- ✓Sin condiciones ni nómina
- ✓Banco español con FGD español
- ✓Proceso de alta 100% online
- ✗Saldo remunerado limitado a 50.000 €. La TAE está garantizada solo hasta septiembre 2026 —puede bajar o ponerse condiciones después.
Ideal para: Perfil conservador que quiere banco español tradicional sin condiciones y sin renunciar a rentabilidad.
Openbank
El banco digital de Santander ofrece el 2,02% TAE sin límite de saldo con liquidez total. Requiere usar Bizum con la cuenta y mantener los ahorros en Openbank como condición. Hay una promoción adicional de hasta 200 € por domiciliar recibos en los primeros meses.
- ✓Sin límite de saldo remunerado
- ✓Liquidez total
- ✓Respaldo del Grupo Santander
- ✗Requiere cumplir condiciones (Bizum activo, ahorros en Openbank). Más restrictivo que Trade Republic.
Ideal para: Quien ya opera con Santander o quiere un banco digital español con saldo ilimitado remunerado.
B100 (ABANCA)
La TAE más alta de la comparativa, pero con una condición inusual: caminar un mínimo de pasos diarios registrados a través de la app. Sin límite de saldo remunerado. La mecánica es llamativa y puede no mantenerse a largo plazo, pero los números son reales mientras la promoción esté vigente.
- ✓TAE más alta de la comparativa
- ✓Sin límite de saldo
- ✓Banco español regulado
- ✗La condición de pasos diarios es inusual y puede eliminarse o modificarse. No es una mecánica estándar.
Ideal para: Quien quiere la máxima rentabilidad posible y le resulta cómoda la mecánica de pasos. Perfil activo físicamente.
Raisin
Raisin no es una cuenta remunerada sino un agregador de depósitos europeos: conecta a usuarios españoles con entidades bancarias de otros países de la UE (Alemania, Francia, Portugal) que ofrecen depósitos a plazo con TAEs superiores. La TAE más alta es para plazos de 12 meses o más.
- ✓TAE superior a cualquier cuenta remunerada líquida
- ✓Diversificación entre entidades europeas
- ✓Todos los depósitos cubiertos por FGD del país de la entidad (100.000 €)
- ✗No es liquidez total: el dinero queda bloqueado durante el plazo. No es una cuenta remunerada en sentido estricto.
Ideal para: Dinero que no vas a necesitar en 6-12 meses. Complementa, no sustituye, a una cuenta remunerada líquida.
ING Cuenta Naranja
La Cuenta Naranja de ING ofrece el 1% TAE de forma permanente. Nuevos clientes reciben una promoción de bienvenida al 3% durante los primeros 3 meses (hasta 50.000 €). Requiere tener o abrir la Cuenta Nómina de ING para acceder a la Cuenta Naranja.
- ✓Entidad consolidada con buena app
- ✓Promoción de bienvenida competitiva
- ✓Sin comisiones en cuenta nómina
- ✗El 1% permanente es el más bajo de la comparativa. Requiere Cuenta Nómina como vinculación. Límite de 50.000 € en promoción.
Ideal para: Nuevos clientes ING que aprovechan la bienvenida. Para largo plazo, hay opciones con mejor TAE permanente.
Tabla comparativa
| Entidad | TAE | Sin condiciones | Límite saldo | Liquidez |
|---|---|---|---|---|
| Trade Republic | 2,02% | ✓ | Sin límite | Total |
| Revolut | hasta 2,27% | ⚠️ plan gratuito < TAE | 100.000 € | Total |
| Bankinter Digital | 2% | ✓ (hasta sep. 2026) | 50.000 € | Total |
| Openbank | 2,02% | ⚠️ requiere Bizum | Sin límite | Total |
| B100 (ABANCA) | hasta 3% | ⚠️ pasos diarios | Sin límite | Total |
| Raisin | hasta 3,33% | ✓ | 100.000 € por banco | Bloqueada |
| ING Cuenta Naranja | 1% (+3% bienvenida) | ⚠️ requiere Cuenta Nómina | 50.000 € (promo) | Total |
Datos de mayo 2026. Las TAEs y condiciones pueden cambiar. Verifica siempre en la web oficial de cada entidad.
Cuánto dinero deberías tener en liquidez vs invertido
Una cuenta remunerada no es una estrategia de inversión. Es el lugar donde guardas el dinero que no puedes permitirte perder a corto plazo. La regla práctica:
Fondo de emergencia: entre 3 y 6 meses de gastos en cuenta remunerada con liquidez total. Todo lo que supere ese importe debería estar invertido.
Guardar 40.000 € en una cuenta remunerada al 2% cuando solo necesitas 12.000 € de colchón no es prudencia. Es un coste de oportunidad real: los 28.000 € de exceso generan quizás 560 € anuales remunerados, cuando invertidos podrían generar en torno a 1.960 € anuales al 7% nominal.
Fiscalidad: qué hay que declarar
Los intereses de cuentas remuneradas tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF, con los siguientes tramos en 2026:
- Hasta 6.000 €: 19%
- De 6.000 € a 50.000 €: 21%
- Más de 50.000 €: 23%
Los bancos españoles practican retención a cuenta del 19% directamente, así que ves el interés neto en el extracto. En la declaración de la renta se regulariza si tu tipo efectivo es superior.
Trade Republic y Revolut: al ser entidades europeas no españolas, no practican retención automática. Los intereses cobrados hay que declararlos manualmente en la casilla de rendimientos del capital mobiliario. No declararlos es un error frecuente con sanciones potenciales.
Qué elegir según tu perfil
- Inversor FIRE que ya usa Trade Republic como bróker: Trade Republic. Sin fricción, sin cambiar de app.
- Usuario digital con Revolut activo: Revolut en plan Plus si el saldo justifica la comisión mensual; Standard si no.
- Perfil conservador, banco español regulado: Bankinter Digital hasta septiembre 2026. Revisar condiciones después.
- Máxima TAE sin importar la mecánica: B100 mientras mantenga la promoción de pasos.
- Dinero bloqueado 6-12 meses: Raisin. La TAE compensa claramente el plazo si no necesitas el dinero.
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